Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 22 июня 2026 г.

Внешние системные риски и киберугрозы сложнее всего поддаются страховой защите

46 просмотров

Быстро меняющиеся внешние риски становятся одной из самых сложных проблем для корпоративного риск-менеджмента и страхования. К таким угрозам относятся геополитические конфликты, резкие изменения тарифов, перебои в цепочках поставок и другие события, которые находятся вне прямого контроля компаний.

Британские специалисты по управлению рисками и страхованию отмечают, что именно такие риски труднее всего оценивать и контролировать. Они развиваются быстро, зависят от политических и экономических решений, часто имеют трансграничный характер и плохо укладываются в традиционные инструменты управления рисками.

Уэс Кэдби, директор по управлению рисками в проекте модернизации Транспеннинского маршрута, считает, что наиболее сложными являются системные и взаимозависимые риски: сбои в цепочках поставок, геополитическая нестабильность и реализация крупных программ.

По его словам, такие риски крайне неопределенны, быстро меняются и находятся вне прямого контроля организации. При этом классические инструменты оценки, включая статические реестры рисков и балльные системы, с трудом отражают динамическое взаимодействие между такими угрозами.

Страхование помогает, но не закрывает первопричины

Кэдби отмечает, что страхование может быть частью решения. Компании могут использовать страхование перерыва в деятельности, политических рисков или рисков, связанных с цепочками поставок. Однако такое покрытие часто остается узким и реактивным.

Проблема заключается в том, что страховой полис обычно компенсирует последствия события, но не устраняет его первопричины. Кроме того, страхование может отставать от фактического воздействия риска, особенно если убыток развивается через сложную сеть зависимостей: поставщиков, логистику, контрагентов, инфраструктуру и рынки.

Для страхового рынка это означает, что традиционные продукты не всегда соответствуют природе современных системных рисков. Если событие затрагивает сразу несколько направлений деятельности, регионов и контрагентов, становится сложнее определить причинно-следственную связь, объем покрытия и размер убытка.

Тарифы и геополитика часто остаются вне страхования

Ричард Холт, вице-президент по рискам, аудиту и соблюдению нормативных требований в химической компании Synthomer и председатель Airmic, также считает быстро меняющиеся внешние факторы одной из самых сложных категорий риска.

По его словам, резкие изменения тарифов, геополитические конфликты и кризисы поставок трудно прогнозировать, потому что компании не знают, что произойдет завтра. В таких условиях бизнес часто вынужден реагировать уже после изменения внешней среды и строить сценарии для оценки возможных последствий.

Страхование может покрывать часть таких рисков, например перерыв в деятельности или сбои в цепочках поставок. Но тарифные риски, изменение торговой политики или дополнительные издержки из-за новых барьеров, как правило, не являются страхуемыми в классическом смысле.

В таких случаях компаниям приходится использовать коммерческие стратегии: перераспределять затраты, менять поставщиков, пересматривать цены, вести переговоры с клиентами, диверсифицировать маршруты и искать способы снижения зависимости от отдельных рынков.

Это важное ограничение для страхования. Не каждый риск, который влияет на финансовый результат компании, может быть передан страховщику. Иногда бизнесу приходится самостоятельно решать, какую часть риска принять на себя, какую переложить на клиентов, а какую снизить за счет организационных мер.

Киберриски создают цепочку вторичных последствий

Еще одной сложной областью для риск-менеджмента остаются киберриски. Гленн Эллис, член совета директоров Airmic и независимый неисполнительный директор, считает их одними из самых трудных для управления из-за множества последствий, которые могут возникать после инцидента.

Кибератака может привести не только к прямым расходам на восстановление систем. Она способна вызвать репутационный ущерб, ответственность директоров и должностных лиц, проблемы с поставщиками, нарушение цепочек поставок, претензии клиентов, регуляторные последствия и перерыв в деятельности.

Эллис сравнивает эту проблему с косвенными убытками после повреждения имущества. Такие последствия, как перерыв в деятельности и рост производственных затрат, давно являются сложной темой для риск-менеджеров, поскольку их размер часто трудно согласовать при урегулировании претензий.

В случае киберрисков эта сложность усиливается. Убыток может распространяться не через физическое повреждение, а через данные, системы, доступы, доверие, сервисы и цифровые зависимости.

Кэптивные компании могут стать частью решения

По словам Эллиса, киберстрахование доступно, но часто имеет ограничения. Среди них могут быть высокие франшизы, ограничения по объему покрытия и недостаточные лимиты.

В такой ситуации кэптивные страховые компании могут стать частью программы финансирования киберрисков. Они способны работать совместно с функцией риск-менеджмента, страховым подразделением и директором по информационной безопасности, если такая должность существует в компании.

Кэптивная компания не заменяет коммерческий страховой рынок, но может помочь закрывать часть пробелов, финансировать удерживаемые риски, накапливать данные об убытках и выстраивать более гибкую структуру защиты. Особенно это актуально для крупных организаций, которым сложно получить достаточные лимиты или подходящее покрытие на открытом рынке.

Эта тема становится особенно важной на фоне планируемого развития режима кэптивного страхования в Великобритании. Если новый режим будет запущен, у компаний может появиться больше возможностей для структурирования собственных программ финансирования сложных рисков.

Кибербезопасность остается недооцененной

Генеральный директор Airmic Дайан Максвелл также считает кибербезопасность одной из наиболее сложных тем для членов ассоциации. По ее словам, кибербезопасность остается явным и непосредственным риском для всех предприятий.

Дополнительную неопределенность создают атаки с использованием искусственного интеллекта. Они делают угрозы менее предсказуемыми, поскольку повышают качество социальной инженерии, ускоряют подготовку мошеннических кампаний и усложняют выявление поддельных сообщений, голосов, изображений или видео.

Максвелл подчеркивает, что терпимость к неподготовленности к кибератакам исчерпана. Сегодня от компаний ожидают готовности и наличия надлежащей защиты.

Однако она опасается, что на фоне ближневосточного кризиса и рисков для цепочек поставок кибербезопасность может снова отойти на второй план. Для многих компаний цепочки поставок являются сегодняшней срочной проблемой, тогда как киберриск часто воспринимается как отложенная угроза до момента инцидента.

Это типичная проблема корпоративного риск-менеджмента: срочные внешние риски вытесняют важные, но менее видимые угрозы. Кибербезопасность может казаться не первоочередной задачей, пока атака не нарушит работу бизнеса, не остановит поставки или не приведет к крупным финансовым последствиям.

Киберстрахование пока используется недостаточно

Максвелл отмечает, что уровень использования киберстрахования остается в целом низким. Причины этого могут быть разными: особенности продукта, ограничения покрытия, цена, сложность оценки риска или уверенность компаний в собственных силах.

При этом современное киберстрахование все чаще включает не только компенсацию убытков, но и немедленную экспертную поддержку. Именно первые 24–48 часов после кибератаки часто имеют решающее значение для минимизации последствий.

В этот период компания должна принимать критические решения: изолировать системы, оценить масштаб атаки, привлечь специалистов, уведомить заинтересованные стороны, обеспечить правовую защиту, восстановить данные и коммуникации. Наличие заранее подключенных экспертов может снизить ущерб для всего бизнеса.

Это меняет роль киберстрахования. Оно становится не просто финансовым продуктом, а частью оперативной готовности компании к инциденту.

Что это означает для страхового рынка

Заявления представителей Airmic показывают, что страховой рынок сталкивается с двумя взаимосвязанными вызовами:

Первый — рост системных внешних рисков, которые трудно страховать из-за их скорости, взаимозависимости и политико-экономической природы. Такие риски требуют не только страхования, но и сценарного анализа, диверсификации поставщиков, коммерческих стратегий, планов непрерывности бизнеса и гибкого управления капиталом.

Второй — киберриски, которые становятся более сложными и многоуровневыми. Они порождают не только технические убытки, но и репутационные, управленческие, регуляторные и операционные последствия.

Для страховщиков это означает необходимость развития более комплексных решений. Простого имущественного или киберполиса может быть недостаточно. Клиентам нужны продукты и сервисы, которые учитывают цепочки поставок, перерыв в деятельности, киберустойчивость, ответственность руководителей, кризисное реагирование и альтернативные механизмы финансирования рисков.

Для клиентов вывод также очевиден: не все ключевые риски можно передать страховщику. Страхование должно быть встроено в более широкую систему управления устойчивостью, а не рассматриваться как единственный способ защиты.

Современные риски становятся быстрее, сложнее и взаимозависимее. Геополитические конфликты, тарифы, перебои в поставках и кибератаки выходят за рамки традиционных моделей страхования и требуют от бизнеса более зрелого подхода к управлению рисками.

Страхование остается важным инструментом, но его возможности ограничены там, где риск развивается системно, затрагивает множество участников или находится вне контроля компании. Поэтому роль риск-менеджмента, сценарного планирования, киберготовности, кэптивных структур и кризисного реагирования будет возрастать.

Для страхового рынка это означает переход от простой передачи риска к более сложной модели партнерства, где страховщик, брокер, кэптивная компания и сам клиент совместно выстраивают финансовую и операционную устойчивость.

Подготовлено порталом AllInsurance.kz

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация страховщиков и риск-менеджеров в промышленности и торговле (Британская ассоциация управления рисками, Association Of Insurance And Risk Managers In Industry And Commerce, AIRMIC) 20  Персоны: Максвелл Дайан (Maxwell Diane)  Холт Ричард (Hoult Richard)  Эллис Гленн (Ellis Glenn)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »